Miten Suomi rahoittaa yritysten rajat ylittävää liiketoimintaa
Suomessa valtaosa julkisesta yritysrahoituksesta on keskitetty yhteen yhtiöön, Finnveraan, joka toimii sekä kotimaisena pk-rahoittajana että virallisena vientitakuulaitoksena. Sen rinnalla toimivat Business Finland, kehitysrahoittaja Finnfund ja ulkoministeriön ohjelmat, joita koordinoidaan yhteisen Team Finland -nimen alla.
Rakenne on tärkeä ulkomaiselle lainanottajalle. Suomalaisen paperikoneen, jäänmurtajateknologian tai tietoliikenneverkon ostaja asioi vientiluottopuolen kanssa, kun taas Suomessa toimivaa ulkomaisomisteista yritystä arvioidaan Finnverassa ja sen kumppanipankeissa pitkälti samoin kuin mitä tahansa kotimaista pk-yritystä, jolloin ratkaisevaa on yhtiön oma taloudellinen tilanne.
Finnvera lainanantajana ja takaajana
Finnvera on Suomen valtion omistama ja täydentää pankkeja sen sijaan, että kilpailisi niiden kanssa. Sen lainoilla rahoitetaan investointeja, omistajanvaihdoksia ja käyttöpääomaa, ja sen takaukset kattavat osan pankkilainasta silloin, kun yrityksen omat vakuudet eivät riitä haettuun summaan.
Vientiluotot ulkomaisille ostajille
Pitkiä vientiluottoja on perinteisesti rahoitettu Finnveran tytäryhtiön Suomen Vientiluotto Oy:n kautta. Lakimuutoksen jälkeen Finnvera voi rahoittaa vientiluottoja myös itse, ja alan uutismedia on kuvannut muutoksen laajentavan vaihtoehtoja erityisesti pienemmille suomalaisille viejille ja niiden asiakkaille ulkomailla.
Tyypillisessä ostajaluotossa ulkomainen yritys lainaa pankilta tai Finnveralta maksaakseen suomalaiselle viejälle, ja Finnveran vientitakuu suojaa lainanantajaa maksukyvyttömyyden varalta. Ehdot noudattavat OECD:n vientiluottojärjestelyä, joka yhtenäistää valtion tukemien vientiluottojen vähimmäismaksut ja pisimmät mahdolliset laina-ajat eri maissa.
Team Finland ja ulkoministeriön välineet
Team Finland kokoaa yhteen kansainvälistyville yrityksille rahoitusta tarjoavat julkiset toimijat, kuten Business Finlandin innovaatioavustukset ja -lainat sekä Finnfundin sijoitukset kehittyviin maihin. Ulkoministeriö esittelee lisäksi välineitä yrityksille, jotka rakentavat liiketoimintaa kehittyville markkinoille, joskus yhdistäen avustuksia ja lainoja.
Kenelle suomalainen rajat ylittävä rahoitus sopii
Omistajien kansalaisuus ei ole ratkaiseva tekijä. Vientiluottotuki edellyttää suomalaista viejää tai suomalaista intressiä kaupassa, Finnveran kotimaiset lainat edellyttävät Suomessa toimivaa yritystä, ja Finnfund etsii kannattavia yrityksiä kelpoisista kehitysmaista, usein sellaisia, joilla on jokin yhteys Suomeen.
Suomalaisten toimitusten ulkomaiset ostajat
Aasialainen satamaviranomainen, joka ostaa suomalaisia nostureita, eteläamerikkalainen metsäyhtiö, joka hankkii sellutehtaan laitteita, tai eurooppalainen varustamo, joka tilaa laivamoottoreita, voi kysyä toimittajalta Finnveran tukemasta rahoituksesta. Ostaja ottaa lainan, ja viejä saa maksun toimitusten edetessä sovitussa aikataulussa.
Suomeen rekisteröidyt ulkomaisomisteiset yritykset
Ulkomaisen konsernin omistama suomalainen osakeyhtiö voi hakea Finnveran lainoja ja takauksia, kun se toimii Suomessa. Rahoittajat tarkistavat y-tunnuksen, konsernitilinpäätöksen, emoyhtiön tuen sekä Patentti- ja rekisterihallituksen rekistereihin merkityt tosiasialliset edunsaajat ennen kuin ne tekevät luottopäätöksen hakemuksesta.
Ulkomailla asuvat perustajat
Ulkomailla asuva yrittäjä voi perustaa suomalaisen yhtiön, mutta vähintään yhden hallituksen varsinaisen jäsenen ja toimitusjohtajan on yleensä asuttava Euroopan talousalueella, ellei Patentti- ja rekisterihallitus myönnä poikkeusta. Pankit tekevät lisäksi perusteelliset henkilöllisyys- ja varojen alkuperää koskevat tarkistukset ennen tilin tai luoton avaamista.
Kustannukset, ehdot ja asiakirjat
Valtion tukemissa vientiluotoissa ostaja maksaa yleensä vähintään 15 prosenttia kauppahinnasta etukäteen. Finnvera perii takuumaksun, joka määräytyy maariskin, ostajan luottoriskin ja laina-ajan perusteella, ja pankit lisäävät tähän oman marginaalinsa sekä järjestelypalkkiot, jotka vaihtelevat kaupasta toiseen.
Finnveran kotimaiset lainat ja takaukset hinnoitellaan lainanottajan riskiluokituksen ja vakuuksien mukaan. Hintoja ei julkaista kiinteänä hinnastona, ja ne muuttuvat markkinakorkojen mukana, joten kannattaa verrata kokonaisia tarjouksia, joissa korko, takausmaksut ja palvelumaksut näkyvät rinnakkain selkeästi eriteltyinä.
| Rahoitusmuoto | Tarjoaja | Tyypillinen lainanottaja | Pääasiallinen käyttötarkoitus |
|---|---|---|---|
| Finnveran laina | Finnvera | Suomessa toimiva yritys, myös ulkomaisomisteinen | Investoinnit, omistajanvaihdokset, käyttöpääoma |
| Vientiluotto ja vientitakuu | Finnvera yhdessä pankkien kanssa | Suomalaisten tuotteiden tai palvelujen ulkomainen ostaja | Viennin maksuajan rahoitus |
| Innovaatiorahoitus | Business Finland (Team Finland) | Uusia tuotteita kehittävät suomalaiset yritykset | Tutkimus, kehitys ja kasvu |
| Kehitysrahoitus | Finnfund ja ulkoministeriön välineet | Kehittyvien maiden yritykset | Pitkät lainat ja oman pääoman ehtoinen rahoitus |
Tavallisesti pyydettävät asiakirjat
Valmistele kauppasopimus tai investointisuunnitelma, viimeisimpien vuosien tilinpäätökset, kassavirtaennusteet, omistusrakenne tosiasiallisine edunsaajineen sekä tiedot olemassa olevista lainoista ja vakuuksista. Vientiluotoissa tarvitaan lisäksi tietoja ostajasta, pakotetarkistukset ja suurissa hankkeissa selvitys ympäristö- ja yhteiskunnallisista vaikutuksista sekä mahdollisista riskeistä paikallisille yhteisöille.
Prosessi vaihe vaiheelta
- Selvitä, tarvitaanko vientiluottoa ulkomaiselle ostajalle, kotimaista lainaa suomalaiselle yhtiölle vai kehitysrahoitusta.
- Ota yhteys pankkiin tai suomalaiseen viejään hyvissä ajoin ennen kuin maksuehdot lyödään lukkoon sopimuksessa.
- Hyödynnä Team Finlandin rahoituskatsausta selvittääksesi, mikä julkinen toimija sopii hankkeeseen.
- Toimita tilinpäätökset, ennusteet ja omistustiedot luotto- ja vaatimustenmukaisuusarviointia varten.
- Vertaa tarjouksia ja tarkista takuumaksu, marginaali, palkkiot sekä lainan valuutta.
- Allekirjoita sopimukset ja nosta varat toimitus- tai investointivaiheiden mukaisesti.
Tavanomaiset aikataulut
Finnveran päätös pienemmistä lainoista ja takauksista voi tulla muutamassa viikossa, kun pankki on valmistellut hakemuksen huolellisesti. Suuret vientiluottokaupat, joissa on mukana useita pankkeja, vakuutuksia ja kansainvälisiä ostajia, vievät ensimmäisestä yhteydenotosta ensimmäiseen nostoon tavallisesti useita kuukausia.
Yleiset virheet ja varoitusmerkit
- Maksuehdoista sopiminen ulkomaisen ostajan kanssa ennen kuin on tarkistettu, onko Finnveran takuu saatavilla kyseiseen maahan.
- Oletus, että Finnvera korvaa pankin, vaikka useimpia sen lainoja ja takauksia käytetään yhdessä pankkirahoituksen kanssa.
- Valuuttariskin sivuuttaminen, kun ostaja ansaitsee paikallista valuuttaa mutta lainaa euroissa tai dollareissa.
- Konsernitilinpäätösten toimittaminen ilman käännöstä tai täsmäytystä suomalaisiin kirjanpitokäytäntöihin.
- Luottamus viesteihin, jotka lupaavat "Finnveran hyväksymän" lainan ennakkoon maksettavaa takuu- tai notaarimaksua vastaan: Finnvera ei myy luottoja välittäjien kautta, jotka pyytävät ennakkosiirtoja, ja tällaisista ennakkomaksuhuijauksista kannattaa tehdä ilmoitus poliisille.
Rahoittajan tarkistaminen Suomessa
Suomessa toimivia pankkeja, luottolaitoksia ja muita rahoittajia valvoo Finanssivalvonta, joka julkaisee luettelot toimiluvan saaneista yrityksistä. Tarkista välittäjä sieltä ja ota yhteyttä Finnveraan tai Team Finlandiin vain niiden virallisilta verkkosivuilta löytyvien yhteystietojen kautta ennen asiakirjojen lähettämistä.
Usein kysyttyä
Seuraavat vastaukset käsittelevät kysymyksiä, joita ulkomaiset ostajat, suomalaisten tytäryhtiöiden omistajat ja ulkomailla asuvat yrittäjät esittävät useimmin tutustuessaan suomalaiseen julkiseen rahoitukseen rajat ylittävässä kaupassa ja investoinneissa, mukaan lukien rahoituksen saatavuus, käytettävissä olevat valuutat ja pankkien rooli koko prosessissa.
Voiko ulkomainen yritys lainata Finnveralta?
Ulkomainen ostaja voi hyötyä Finnveran vientiluottorahoituksesta tai takuista ostaessaan suomalaisia tuotteita tai palveluja. Finnveran kotimaiset lainat sen sijaan on tarkoitettu Suomessa toimiville yrityksille, joiden omistajat voivat kuitenkin olla ulkomaisia osakkeenomistajia tai konserneja, kunhan liiketoiminta harjoitetaan Suomessa.
Tarvitaanko mukaan suomalainen pankki?
Yleensä kyllä. Finnvera toimii yhdessä pankkien kanssa: pankit valmistelevat luottohakemukset, rahoittavat osan summasta ja hoitavat päivittäiset pankkipalvelut. Vientiluotoissa lainanantajina voivat toimia Finnveran takuun turvin myös kansainväliset pankit, eivät pelkästään suomalaiset, ja ostajan oma pankki voi osallistua järjestelyyn.
Missä valuutoissa voi lainata?
Kotimaiset lainat ovat yleensä euromääräisiä. Vientiluotot järjestetään usein euroissa tai Yhdysvaltain dollareissa, ja muutkin päävaluutat voivat olla mahdollisia lainanantajasta riippuen. Kun lainan valuutta vastaa tulojen valuuttaa, takaisinmaksukustannusten nousun riski pienenee selvästi, ja suojauksesta voi keskustella pankin kanssa.
Sopiiko Finnfund eurooppalaisille yrityksille?
Yleensä ei. Finnfund keskittyy kehittyviin maihin ja sijoittaa siellä toimiviin yrityksiin, usein suomalaisten kumppaneiden tai teknologian kanssa. Korkean tulotason Euroopan markkinoilla toimivat yritykset kääntyvät mieluummin pankkien, suomalaisten hankintojen vientiluottojen tai eurooppalaisten rahoituslaitosten puoleen.
Hyödylliset tahot
- Finnveran laina — Valtion omistama Finnvera lainaa Suomessa toimiville yrityksille investointeihin, omistusjärjestelyihin ja käyttöpääoman tarpeisiin.
- Finnveran vientiluottorahoitus — Finnvera rahoittaa ja takaa vientiluottoja, joiden avulla ulkomainen ostaja voi maksaa suomalaisen toimituksen pidemmällä aikavälillä.
- Team Finland – Rahoituspalvelut — Julkisen verkoston sivu, joka kokoaa Finnveran, Business Finlandin, Finnfundin ja muiden toimijoiden rahoituksen kansainvälistyville yrityksille.
- Ulkoministeriö – Kansainvälistymisen rahoitus — Ulkoministeriön katsaus rahoitusvälineisiin yrityksille, jotka laajentavat liiketoimintaansa kehittyville markkinoille ja kumppanimaihin.
Viralliset ja oikeudelliset lähteet
- Finnvera aloittaa vientiluottojen rahoittamisen — Finnveran tiedote lakimuutoksesta, jonka ansiosta yhtiö voi rahoittaa vientiluottoja suoraan (englanniksi).
- Suomen lakimuutos ja pk-yritysten vientiluotot (GTR) — Kauppa- ja vientirahoitusalan uutisanalyysi siitä, miten lakimuutos laajentaa pienempien viejien vientiluottomahdollisuuksia.
- Finnveran vientiluotto paikkaa rahoitusaukkoa — Finnveran uutinen siitä, miten sen vientiluotto täydentää suomalaisyritysten vientirahoituksen puutteita.